村镇银行作为新型农村金融机构，在增加县域金融供给、填补“三农”和小微金融服务方面发挥着重要作用。近年来，伊川县紧抓金融支持乡村振兴机遇，着力推动伊川齐鲁村镇银行有限责任公司聚焦农村市场，锚定农户、个体工商户、小微企业等“小”客户，不断下沉创新金融服务，较好满足了县域农村地区金融需求。
一、主要做法
（一）着力做实信用担保。伊川县积极引导支持齐鲁村镇银行创新信用担保举措，推动与政府性融资担保机构合作，较好地破解了农村地区信用担保贷款难题。一是适度放宽征信限制。农村地区群众信用意识普遍薄弱，部分征信不良并非出于恶意。针对这一情况，伊川县引导齐鲁村镇银行建立征信瑕疵客户贷款特批制度，对非恶意逾期造成征信受损的贷款人，由村干部配合银行开展贷前调查和风险审查，银行全面掌握评估家庭状况、还款能力、人品口碑等，对符合条件的特批发放贷款。二是创新亲情担保模式。伊川县引导齐鲁村镇银行创新亲情担保模式，由村干部配合银行对贷款人负债情况、生活习性等进行调查，对于50万元以下贷款，确定贷款人无过度负债、无不良嗜好，由直系亲属作为贷款担保人的，不考察担保人代偿能力即可放贷，通过亲情牵制降低贷款人违约赖账概率。截至目前，通过亲情担保累计发放贷款4500笔，贷款金额5.5亿元。三是积极促成银担合作。伊川县大胆先行先试，积极向上争取，推动伊川县金财担保公司纳入政府性融资担保机构名单，并与齐鲁村镇银行合作开展“易融担”批量担保业务，成为全省首个开展批量担保业务的县域政府性融资担保机构。合作模式上，由齐鲁村镇银行开展贷款风险调查，将符合信贷条件但又无担保的小微、涉农信贷客户推荐给伊川金财；伊川金财不再重复调查，在不良率未达到3%的前提下“见贷即担”，担保费率在0.6%至1.5%之间。贷款出现风险时，由伊川金财、中原再担保、国家融担基金和齐鲁村镇银行按4：2：2：2比例分担。开展银担合作后，齐鲁村镇银行信贷业务迅速增长，截至2023年6月底，“易融担”业务累计发放贷款3220户、共计6.2亿元；伊川县新增批量担保业务量占全市担保业务总量的81.22%。
（二）着力推动银行下沉信贷服务。伊川县依托乡里中心为齐鲁村镇银行搭建了低成本、高效率的农村金融服务站，将信贷服务延伸到农户家门口。截至目前，已建成服务站16个，辐射50个村；依托各服务站累计发放贷款超过500笔、金额8000余万元。一是科学设置服务站。在规划设置上，优先在经济发展水平高、产业基础好的村建立农村金融服务站，每个服务站辐射周边若干个村。在设施配备上，免费为齐鲁村镇银行提供一间办公室，按照实用性原则，不设现金存取等机具，仅配备一张办公桌、一张二维码牌和几块宣传展板，既节约了成本，又可满足开展信贷服务需要。二是高效提供信贷服务。由齐鲁村镇银行安排客户经理，在服务站现场为群众提供信贷服务，根据实际情况，1名客户经理负责1至3个服务站不等，每周固定时间入村开展信贷服务。村干部通过与客户经理保持常态化沟通、将客户经理拉入本村微信群等方式，帮助客户经理及时了解群众诉求。在服务内容上，不开展现金存取等业务，以提供信贷服务为主，主要包括面对面向群众宣传解读金融产品；收集群众不同贷款诉求，便于后期针对性开发信贷产品；为有贷款需求的群众提供一站式贷款服务，贷款群众从提出贷款申请，到办理征信授权、填写借款申请书、签署贷款合同等整个贷款流程，均由客户经理在服务站现场办理。
（三）着力推动银行创新金融服务。伊川县鼓励引导齐鲁村镇银行充分发挥独立法人灵活、高效的体制机制优势，推出一系列符合县域特点和农户实际的特色金融服务。截至目前，齐鲁村镇银行创新开发金融产品20余种，创新审批制度、还款方式、考核机制等20余项。一是创新推出特色金融产品。聚焦伊川县特色产业，引导支持齐鲁村镇银行及时推出金融产品。二是配套灵活高效金融服务。伊川县引导齐鲁村镇银行在还款方式、审批程序等配套金融服务上不断创新。在还款方式上，改变固定等额本息或到期一次还款等常规方式，根据农户还款能力和实际情况灵活确定，有效缓解了农户还款压力。在提升审批效率上，对于新贷客户，建立联合调查机制和审批限时办结制，审批人员在审查客户资料时一旦发现风险隐患，与办贷客户经理一同前往现场调查核实，避免客户经理反复修改提交调查报告；审批或整改意见必须12小时内完成，审批完成后48小时内必须完成贷款发放。对于续贷客户，建立提前调查审批制度，每月20号上报次月到期业务续贷方案，对公业务和个人业务分别在到期前5天、3天完成续贷审批，借款人还款当天必须完成续贷放款，最大程度减少还贷资金占用对借款人经营造成的影响。
（四）着力推动银行防范放贷风险。一是做实做细贷款调查。针对县域“两户一业”客户财务管理不规范、经营模式不统一、行业较为分散等现状，引导支持齐鲁村镇银行做实做细现场调查检查，全面掌握客户真实信息，及时发现和防范风险隐患。在开展贷前尽调上，所有贷款均由齐鲁村镇银行工作人员负责申贷资料和财务报表、记账凭证、经营或收入流水等证明材料的收集，不与任何中介或助贷机构合作。在核实还款来源上，将查清借款人“现金流或第一还款来源”作为核心任务，根据借款人所在行业特点收集验证材料，确保还款来源真实可靠。在做实贷后调查上，坚持实地查看，客户经理每季度至少开展1次现场贷后检查，了解贷款户经营、还款等情况，发现异常立即列入重点关注对象；行长、风险总监、营销副行长等高管随机开展实地贷后检查，防止客户经理违规操作，或者贷后检查流于形式。同时，在贷后检查中进一步了解发现客户以及邻居、亲友、同行新的融资需求。二是有效防范内部风险。引导齐鲁村镇银行在严格落实员工业务办理情况检查制度的基础上，创新建立员工行为定期排查制度、社会监督制度等，防范员工违规风险。员工行为定期排查制度是指每季度排查一次员工征信、贷款、消费等信息，每年年底开展一次员工家访，全面了解员工是否存在开办企业、涉法涉诉、过度消费等异常行为。排查实行逐级负责制，先由员工填写相关信息，并对真实性做出承诺，然后支行长或部门经理对所属员工填报信息的真实性进行核实签字；行长对班子成员、部门经理、支行长填报信息的真实性进行核实签字。建立社会监督制度，聘请县域内有威望的社会人物对银行服务和员工行为进行监督，出现员工违规、负面评价等情况时银行可第一时间处理。
二、主要启示
（一）推进农村金融体系建设，必须破解信用担保难题。一方面，鼓励支持齐鲁村镇银行立足实际、大胆创新，通过适度放宽征信、创新亲情担保模式，为破解农村地区信用担保难题探索出了一些有效做法；另一方面，抓住国家政策机遇，大胆先行先试，推动县域政府性融资担保机构建设，积极促成与齐鲁村镇银行合作开展批量担保，为县域“两户一业”贷款群体有效增信，缓解了银行借贷风险顾虑，极大满足了县域普惠性融资需求。
（二）推进农村金融体系建设，必须推动信贷服务下沉。只有推动信贷服务下沉，加大农村地区信贷投放力度，才能有效缓解基层群众融资难题。伊川县通过为齐鲁村镇银行免费提供低成本农村金融服务站、组织村干部协助开展金融服务等方式，引导支持齐鲁村镇银行下派正式员工，为农户面对面提供一站式高效信贷服务，变“去银行办”为“银行上门办”，真正实现了信贷业务下沉农村，真正打通农村金融服务“最后一公里”。
（三）推进农村金融体系建设，必须持续做优金融服务。农村金融需求具有多样化、差异化的特点，只有持续做优金融服务，才能满足农户多元化融资需求。伊川县根据当地产业发展需求、群众消费需求等，引导支持齐鲁村镇银行发挥自身体制机制优势，及时开发不同金融产品，并配套灵活的还款方式、审批程序等金融服务，较好满足了县域基层群众不同融资借贷需求。
（四）推进农村金融体系建设，必须有效防范信贷风险。防范信贷风险是银行经营的重中之重，而农村地区的信贷风险相对更高，只有有效降低风险，才能构建健康良性的农村金融体系，真正推动银行敢贷、愿贷。伊川县引导支持齐鲁村镇银行通过做实贷款调查、规范员工行为等，有效防范信贷风险，推动银行多年保持较低不良贷款率、实现了稳健发展。近些年，伊川县还通过建立风险补偿池、发展农业保险等，进一步缓解银行风险防控压力。
三、工作建议
为进一步加快农村金融体系建设，提出以下工作建议：
（一）抢抓政策机遇。用好用足用活金融工具，一是更加科学精准谋划项目。通过公益性与收益性项目搭配、区域间肥瘦搭配、全县域整体谋划等方式，增强项目包装科学性。二是紧盯金融政策变化。要紧盯农产品批发市场等新增领域，抢抓政策相对宽松的有利时机积极申报。同时，抓住当前乡村振兴领域国家财政加大投入和金融机构加大信贷支持的机遇，争取更多政策性资金、政策性贷款和低息商业贷款。三是加强学习交流。建议对各地各部门在农村金融相关政策争取和运用方面取得一定成效的，给予适当奖励，并及时形成经验做法在全市范围交流推广。同时，加大向先行地区学习力度，把优质运营商和市场化理念引进来。
（二）充分调动银行积极性。一是定期组织行长调研交流。学习外地村镇银行在业务拓展、风险控制等方面的先进经验，引导县域银行聚焦支农支小，强化市场思维、大胆改革创新，不断提升金融服务水平和质量。二是切实提高对支农支小的重视。县区政府要切实转变思想，深化对农村金融的理解和认识，想方设法调动县域银行支农支小积极性，支持引导其立足本域，不断下沉信贷服务，推出更多符合本地实际的金融产品和金融服务，实现银行自身发展与服务当地双赢。三是完善县域政策性资金竞争性存放机制。建议学习借鉴温州文成县等地将“涉农贷款”、“三农贷款”、“普惠型农户生产经营性贷款”纳入政策性资金竞争性存放考核体系的先进经验，研究建立符合当地实际的政策性资金竞争性存放机制，将支农支小情况纳入考核体系，引导鼓励辖内银行积极发展本地区涉农金融业务。
（三）加快农村信用体系建设。一是进一步完善农户贷款信息系统。二是将“信用村”创建工作纳入“五星支部”考核，形成农户信用信息动态管理长效机制，激发县、乡、村工作积极性。三是统筹协调各类银行给予“信用村”、“信用户”更多借贷优惠政策。四是探索将农民的承包地、房屋等产权存入“内置银行”，并随时可以抵押贷款或直接变现，破解产权抵押难题，盘活农村“沉默”资产。
（四）加大县域政策性担保业务开展。一是开发更多涉农类担保产品，助推县域农业更好更快发展。二是已纳入政府性融资担保机构的县，逐步增加注册资本金，加强与更多银行对接，争取提高担保授信额度，开展更多担保业务，提高担保业务能力。三是吸引域外担保公司开展担保业务。
（五）落实县域风险补偿机制。金融局等部门牵头，指导督促有关县区结合实际，逐步放宽银行范围，切实用好风险补偿资金池，撬动县域更多银行放贷投贷。
（六）加快农业保险提质扩面。农业农村局牵头，银保监分局等配合，进一步加大农业保险宣传力度，引导更多群众积极参保；积极向省里争取更多政策性种植养殖险种，支持鼓励保险公司开发更多符合当地实际的特色种植养殖商业险、“保险+期货”业务，更好服务县域农业发展。
（作者单位：中共洛阳市委政研室）
